Vay mua căn hộ không nên bắt đầu bằng câu “ngân hàng cho vay tối đa bao nhiêu?”. Câu hỏi quan trọng hơn là: mỗi tháng gia đình có thể trả bao nhiêu mà vẫn sống thoải mái và còn quỹ dự phòng?
Khi tính khoản vay, nên tách riêng tiền gốc, tiền lãi, thời gian ưu đãi, lãi suất sau ưu đãi, phí trả nợ trước hạn và các khoản liên quan. Một kế hoạch vay tốt là kế hoạch vẫn vận hành được ngay cả khi thu nhập có vài tháng giảm xuống hoặc gia đình phát sinh thêm chi phí.
1. Bắt đầu từ số tiền thật sự cần vay
Lấy tổng số tiền cần thanh toán cho căn nhà, trừ đi phần vốn tự có mà gia đình có thể sử dụng sau khi đã giữ lại quỹ dự phòng. Không nên dùng toàn bộ tiền tiết kiệm để giảm khoản vay rồi để tài khoản gần như về 0 sau khi mua nhà.
2. Hiểu cách tính tiền lãi trên dư nợ
Với cách trả gốc đều, phần gốc mỗi tháng thường được chia từ số tiền vay theo thời hạn vay; tiền lãi được tính trên dư nợ còn lại. Vì dư nợ giảm dần nên tiền lãi cũng giảm theo thời gian.
- Tiền gốc tháng: số tiền vay / số tháng vay.
- Tiền lãi tháng: dư nợ còn lại × lãi suất năm / 12.
- Tổng tiền trả tháng: gốc + lãi + các khoản đi kèm nếu có.
Nếu ngân hàng áp dụng cách tính khác, hãy yêu cầu bảng minh họa theo tháng thay vì tự suy ra từ một con số quảng cáo.
3. Đừng chỉ nhìn lãi suất ưu đãi
Hãy hỏi rõ mức ưu đãi kéo dài bao lâu, sau đó lãi suất được tính theo công thức nào và biên độ có thể thay đổi ra sao. Khi chưa có con số chắc chắn cho giai đoạn sau ưu đãi, nên thử thêm một kịch bản cao hơn để xem gia đình có còn chịu được dòng tiền hay không.
4. Tính cả những khoản không nằm trong tiền gốc và lãi
Tùy hồ sơ vay, người mua có thể gặp thêm phí thẩm định, phí trả nợ trước hạn, bảo hiểm hoặc các khoản liên quan khác. Không phải hồ sơ nào cũng giống nhau, vì vậy hãy yêu cầu ngân hàng liệt kê rõ trước khi ký.
5. Làm bài kiểm tra “thu nhập giảm 20%”
Giả sử thu nhập gia đình giảm khoảng 20% trong vài tháng. Sau khi trả tiền nhà, gia đình vẫn đủ chi cho sinh hoạt, học phí, y tế, đi lại và các khoản bắt buộc hay không? Nếu kế hoạch chỉ hoạt động khi thu nhập luôn ở mức tốt nhất, khoản vay đang quá sát.
6. So khoản vay bằng tổng dòng tiền, không chỉ số tiền tháng đầu
Hai phương án vay có thể có khoản trả tháng đầu gần giống nhau nhưng tổng chi phí rất khác nếu thời hạn vay, lãi suất sau ưu đãi hoặc phí trả trước hạn khác nhau. Hãy đặt các phương án cạnh nhau theo cùng một bảng.
| Nội dung | Phương án A | Phương án B |
|---|---|---|
| Số tiền vay | … | … |
| Thời hạn vay | … | … |
| Lãi suất ưu đãi | … | … |
| Thời gian ưu đãi | … | … |
| Cách tính sau ưu đãi | … | … |
| Phí trả trước hạn | … | … |
Trước khi ký hồ sơ vay, nên mang về 5 thứ
- Bảng minh họa gốc và lãi theo tháng.
- Thời gian áp dụng lãi suất ưu đãi.
- Công thức lãi suất sau ưu đãi.
- Phí trả nợ trước hạn theo từng giai đoạn.
- Danh sách các khoản bắt buộc khác nếu có.
Nếu đang chuẩn bị mua một dự án Phú Đông, có thể bắt đầu từ danh mục dự án. Với SkyOne, xem thêm cách chuẩn bị vốn tự có, khoản vay và quỹ dự phòng.
Nguyễn Tuấn Dủ — Trưởng phòng Kinh doanh — Phú Đông Group
Điện thoại/Zalo: 0909 213 286
